Der Sollzins ist der vertragliche Nominalzins für Ihr Darlehen, der Effektivzins enthält zusätzlich alle preisrelevanten Kosten (z. B. Gebühren, Auszahlungsabschläge, Bereitstellungszinsen nach Definition, Zinszahlungsrhythmus) und bildet die Gesamtkosten pro Jahr ab. Für den Vergleich ist der Effektivzins entscheidend – aber nur bei identischer Zinsbindung, Tilgung, Auszahlung und Flexibilität. Im Alltag zahlen sehen Sie auf Ihrem Kontoauszug die Nominalzinszahlung, in Euro versteht sich, inklusive der Tilgungszahlung. Wenn Sie möchten, unterstützen wir Ihr Vorhaben.
Der Sollzins (Nominalzins) beschreibt, zu welchem Zinssatz Ihr Darlehen verzinst wird; er ist gut für die Einschätzung der Rate, sagt aber nichts über alle Nebenkosten aus. Der Effektivzins normt die Gesamtkosten pro Jahr, indem er u. a. Bearbeitungs-/Änderungsentgelte, Auszahlungsabschläge, Zins- und Tilgungsrhythmus sowie die Bindungsdauer einrechnet; er macht Angebote vergleichbar, sofern die Rahmenparameter identisch sind. Für eine faire Gegenüberstellung müssen Zinsbindung, Anfangstilgung (z. B. 2–4 % p. a.), Auszahlungsquote, Starttermin, Sondertilgungsrechte und Bereitstellungszinsen gleich oder sauber berücksichtigt sein – sonst verzerren sich Effektivzinsen. Beispielhafte Wirkung: Ein niedriger Sollzins mit hohem Auszahlungsabschlag oder hohen Änderungsentgelten kann im Effektivzins schlechter sein als ein etwas höherer Sollzins mit fairen Bedingungen. Prüfen Sie zusätzlich die Flexibilitäten (Sondertilgung 5–10 % p. a., Tilgungswechsel 1–10 %) und die Bankpraxis beim Beleihungswert, weil ein niedrigerer Beleihungsauslauf (engl. LTV) (≤ 80 %/≤ 60 %) die Konditionen verbessert. Achten Sie auf die Zinswirksamkeit von Sondertilgungen (sofort vs. Stichtag) sowie Forward- und Bereitstellungsaufschläge bei zeitversetzter Auszahlung – diese gehören in die Effektivkostenbetrachtung. Fazit: Effektivzins entscheidet beim numerischen Vergleich, der Sollzins hilft bei der Ratenplanung; beide sind nur im Kontext der Vertragsklauseln aussagekräftig. Uns ist klar, dass unsere Antworten selten Ihre exakte Situation widerspiegeln – kontaktieren Sie uns und wir können Sie u.U. konkret unterstützen und voranbringen :-)
