Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt in der Regel an, wenn ein Festzinsdarlehen während der Zinsbindung außerhalb vertraglicher Sondertilgungen ganz oder teilweise zurückgezahlt wird; nach 10 Jahren seit Vollauszahlung besteht fast immer ein Kündigungsrecht mit 6-Monats-Frist ohne Entschädigung. Die Höhe steigt mit Restschuld, Restlaufzeit und je stärker der Vertragszins über dem aktuellen Marktzins liegt. Wenn Sie möchten, unterstützen wir Ihr Vorhaben.
Vorfälligkeit entsteht bei vorzeitiger Rückzahlung eines fest verzinsten Darlehens innerhalb der Bindung, weil der Bank rechnerisch ein Zinsschaden entsteht; Ausnahmen gelten u. a. bei gesetzlichen Kündigungsrechten (z. B. häufig nach 10 Jahren seit Vollauszahlung mit 6-Monats-Frist). Grobe Abschätzung: Entschädigung ≈ Barwert der Zinsdifferenz zwischen Ihrem Sollzins und der Wiederanlagerendite der Bank (oft Pfandbriefrendite) über die Restlaufzeit × Restschuld, minus ersparte Risiko- und Verwaltungskosten. Praktische Faustregeln: je höher die Restschuld, je länger die Restlaufzeit und je größer der Abstand Vertragszins – Marktzins, desto höher die Zahlung; Größenordnungen können – je nach Markt – von <1 % bis >10 % der Restschuld reichen. Prüfen Sie, ob vertragliche Sondertilgungen noch ausgeschöpft sind; diese reduzieren die bemessene Restschuld und damit die Entschädigung. Verlangen Sie von der Bank eine transparente Berechnung (Ersatzanlagekurve, Diskontierung, berücksichtigte Sondertilgungsrechte, Abzüge für ersparte Kosten) und vergleichen Sie sie mit einer Gegenrechnung. Achten Sie darauf, dass Restschuldverläufe korrekt sind (Tilgungsplan), dass Sondertilgungsrechte über die gesamte Restlaufzeit einfließen und dass keine unzulässigen Nebenkosten angesetzt werden. Prüfen Sie Alternativen: Vertragsübernahme/Objektverkauf mit Darlehensübertragung, Zinsanpassung oder Prolongation bis zum gesetzlichen Kündigungszeitpunkt können die Zahlung vermeiden oder reduzieren. Kalkulieren Sie zusätzlich Nebenkosten einer Umschuldung (Grundbuch/Notar), um die Wirtschaftlichkeit im Gesamtpaket zu bewerten. Uns ist klar, dass unsere Antworten selten Ihre exakte Situation widerspiegeln – kontaktieren Sie uns und wir können Sie u.U. konkret unterstützen und voranbringen :-)
